Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Бизнес, 7 октября 1996 г.

Мошеннические действия в системе страхования

1354 просмотра

Мы продолжаем публиковать фрагменты из книги полковника милиции Василия Ларичева «Коммерческое мошенничество в России: взгляд аналитика МВД» В настоящее время в России идет активный процесс становления сферы страхования.

При этом наряду с привнесением на страховой рынок наиболее перспективных технологий и правил, повышением культуры исполнения договоров страхования, и развитием здоровой конкуренции возникают проблемы, от которых зависит сам процесс развития страховых услуг, начиная с образования фондов, направленных на реализацию договоров страхования, и кончая защитой от злоупотреблений как со стороны страхователей, так и со стороны страховщиков.

Страховое мошенничество почти столь же старо, как и само страхование. Многими страховщиками получение страховых прибылей мошенническим путем признается как неизбежный фактор риска, который должен учитываться при расчете страховых взносов и премий.

Если страховщики не уделяют должного внимания борьбе со страховым мошенничеством, то тем самым поощряется стремление недобросовестных страхователей обогатиться за счет средств страховщика, а по сути — за счет добросовестных страхователей.

Возможности для махинаций возникают у страхователя уже при заключении договора страхования, когда он, вопреки требованиям пункта 6 статьи 18 Закона РФ от 27.11.1992 г. «О страховании», не сообщает всех обстоятельств, существующих для определения страхового риска. Более того, имеют место многочисленные факты умышленного обмана страховщиков для установления страховой суммы на чрезмерно высоком уровне, чтобы получить большее страховое возмещение, чем застрахованный объект действительно стоит.

Обман сам по себе исключительно прост: все, что необходимо сделать, — это предоставить ложную информацию при проведении преддоговорной экспертизы.

Так, председатель кооператива «Дружба» Тагеев, стремясь к быстрому обогащению, не будучи разборчив в выборе средств для этого, разработал и осуществил мошенничество следующим образом. Заключив договор страхования, он выдал за имущество кооператива материальные ценности, которые таковыми не являлись, чтобы впоследствии имитировать их кражу для незаконного получения страхового возмещения.

С этой целью, договорившись с работниками страховой компании о времени посещения ими кооператива для осмотра страхуемого имущества, Тагеев привез в помещение кооператива (кафе) принадлежащие ему лично и полученные во временное пользование видеомагнитофоны, телевизоры, компьютеры и другую технику импортного производства.

Сотрудники страховой компании, ограничившись проверкой технической укрепленности помещения и поверхностным осмотром «имущества», доверились Тагееву и удовлетворились его объяснением причин отсутствия документов на страхуемые предметы в кооперативе.

Это обстоятельство позволило Тагееву включить в опись для заключения договора страхования не только чужое имущество, но и имущество, которого в кооперативе вообще никогда не было.

Для того, чтобы в последующем убедить страховую компанию и правоохранительные органы и лично получить страховое возмещение за якобы похищенную аппаратуру, Тагеев изготовил фиктивный протокол общего собрания членов кооператива «Дружба» (в действительности такого собрания не было), где указывалось, что кооператив взял в аренду принадлежащую его председателю импортную видео- и радиоаппаратуру. Протокол был подписан Тагеевым, а также двумя членами кооператива, обманутыми относительно назначения этого протокола.

Чтобы обосновать наличие у него большой суммы денег для приобретения аппаратуры, договор о страховании которой был заключен, и представить в правоохранительные органы еще одно доказательство хранения аппаратуры в кафе, Тагеев склонял своих знакомых за вознаграждение подтвердить факты дачи ему денег в долг. С этой целью он написал ряд расписок, которые рассчитывал использовать как доказательство того, что им взяты деньги в долг, и одновременно как гарантию, что выплатит этим знакомым обещанную сумму. Тагеев уговорил других своих знакомых подтвердить факты наличия в кафе большого количества импортной аппаратуры, хотя фактически в кафе для демонстрации видеофильмов использовался лишь один магнитофон, принадлежащий знакомому Тагеева.

После заключения договора страхования бытовая видео- и радиоаппаратура была возвращена их владельцам. Через некоторое время в кафе была создана обстановка, характерная для кражи, т.е. была взломана решетка на окне туалета, вскрыт сейф, изнутри выбиты входные двери и т.п.

Инсценировав кражу, Тагеев написал заявление в правоохранительные органы, а затем в страховую компанию для получения страхового возмещения. Таким образом, страхователь подал претензии на убытки, которых вообще не было.

Этот вид мошенничества является классическим среди всего спектра страхового обмана.

В результате совместных действий страховой компании и правоохранительных органов Тагеев был изобличен и привлечен к уголовной ответственности.

На страховом рынке получил распространение и такой вид страхового мошенничества, как многократное страхование (страхование сразу в нескольких страховых компаниях) при умысле вызвать страховой случай в обозримом будущем. Как правило, злоумышленник предполагает, что величина страхового возмещения будет значительно выше страховых взносов.

Наиболее часто этот вид страхового мошенничества реализуется при страховании перевозки грузов и страховании транспортных средств, т.е. перемещаемых материальных ценностей, контроль за которыми затруднен.

При страховании груза на транспорте мошенники нередко умышленно вызывают и фальсифицируют ущерб или используют неумышленно возникший при транспортировке ущерб нечестным образом. При этом злоумышленниками-страхователями выступают и граждане, и фирмы.

В ФРГ, Франции, США в начале 1990-х годов наиболее типичными стали поджог собственного автомобиля, застрахованного на сумму, превышающую его стоимость, провоцирование аварий с макетами или с уже поврежденными автомобилями, а также инсценировка аварий с помощью лжесвидетелей.

Так, особая комиссия управления уголовной полиции земли Северный Рейн-Вестфалия выявила около 50 групп, имевших профессиональных «аварийных» водителей. Эти группы владели подпольными мастерскими, где восстанавливались автомобили, некоторые из которых попадали в «аварии» до десяти раз за год.

Наиболее часто как у нас, так и за рубежом осуществляется поджог застрахованного имущества. По данным зарубежных источников, около 15% всех случаев возникновения ущерба в результате пожара составляют именно умышленные поджоги. При этом они совершаются как с целью присвоения застрахованного имущества и получения страхового возмещения, так и для «оздоровления» предприятий, которым грозит банкротство.

У нас такие действия характерны при страховании торговых павильонов и складов. Примерами могут служить также затопление судов, нарушение систем ливневой канализации или дренажа, провоцирование аварий.

В России участились случаи «кражи» застрахованных автомобилей. При этом, хотя страхователь и является организатором мошенничества, исполнение зачастую поручается другим лицам.

С целью получения страхового обеспечения имеют место и факты членовредительства, мнимые несчастные случаи и т.п.

Одним из серьезных видов является мошенничество при расчете убытков. Это мошенничество особенно часто проявляется при страховании крупных объектов — домовладений, автомобилей и багажа, складских рисков. Завышается степень разрушения, количество и характер разрушенного или украденного.

Нельзя не упомянуть и о негативных моментах в деятельности самих страховых компаний. Прежде всего это существование «карликовых» страховых фирм, созданных некоторыми коммерческими структурами «под себя». В случае банкротства такой структуры одновременно «лопается» и ее страховая фирма, в связи с чем страхователь лишается и страховки, и страхового возмещения при наступлении страхового случая.

Нередки факты недобросовестного поведения отдельных страховых компаний по лишению страхователей возможности получить страховое возмещение. Для этого при составлении договора с клиентом последнего не знакомят с «условиями страхования», «забывают» обратить внимание на специфические условия страхования или просто используют юридическую некомпетентность клиента. Легкой добычей таких фирм становятся лица, привыкшие подписывать документы, не читая их.

Имеют место и факты создания фиктивных страховых компаний. Так, страховая компания «Тамань» объявила прием вкладов от населения «под страховку денежных средств от инфляции». По условиям страхования за полугодие клиентам обещались 48% в валюте. Желающих застраховать свои сбережения на столь выгодных условиях оказалось немало. Собрав 600 тыс долларов и свыше 500 млн рублей, руководители фирмы пытались скрыться, но были арестованы органами МВД. Возбуждено уголовное дело.

Таким образом, предпринимательская деятельность таит в себе немало «подводных камней» и опасностей. Поэтому следует не бросаться на первого встречного «купца», предлагающего товар или различные услуги, а, прежде чем заключить договор, передать товары, перечислить аванс, необходимо убедиться в надежности партнера. При этом описанные выше некоторые способы совершения мошенничества, как представляется автору, дают читателю ориентиры для организации проверки партнеров по бизнесу.

В материале упоминаются: Компании, организации: Тамань 1

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »